Pour choisir une assurance auto, commencez par ce que vous devez protéger : les personnes auxquelles vous pourriez causer un dommage, votre propre intégrité physique et votre véhicule. Comparez ensuite les garanties, les franchises et les usages admis. L’expression « tous risques » ne signifie pas que tout est indemnisé.
Que couvre l’assurance au tiers ?
La responsabilité civile constitue le socle obligatoire de l’assurance automobile. Elle couvre les dommages causés aux tiers dans les conditions légales et contractuelles. Elle ne suffit pas à indemniser vos propres blessures de conducteur responsable ni les dégâts à votre véhicule après un accident dont vous êtes responsable. Ces protections doivent être examinées séparément. Comprendre la responsabilité civile automobile.
Tiers étendu ou tous risques : qu’est-ce qui change ?
Les appellations commerciales varient selon les assureurs. Une formule intermédiaire peut ajouter au socle des garanties comme le vol, l’incendie ou le bris de glace. Une formule tous risques comporte généralement une protection plus large des dommages au véhicule, mais ses exclusions, ses plafonds et ses franchises restent applicables.
Regardez particulièrement la garantie du conducteur : événements couverts, plafond d’indemnisation et éventuel seuil d’invalidité. L’assistance et le prêt d’un véhicule doivent aussi être lus dans le détail ; ils ne découlent pas automatiquement du nom de la formule. Voir les garanties facultatives et les limites du tous risques.
Combien resterait-il à payer après un sinistre ?
La franchise est la somme laissée à votre charge selon les modalités applicables. Elle peut varier entre les garanties. Demandez son mode de calcul et pas seulement son montant apparent. Service Public explique les franchises automobiles.
Exemple fictif : si des réparations admises à l’indemnisation s’élèvent à 1 500 € et qu’une franchise absolue de 400 € s’applique, l’indemnité serait de 1 100 €, hors autre limite. Cet exemple suppose que le sinistre est couvert et que le montant des réparations est accepté ; il ne décrit pas toutes les franchises.
Demandez aussi comment le véhicule est évalué s’il est volé ou irréparable. La valeur retenue et les éventuelles options d’indemnisation influencent davantage votre protection qu’un simple intitulé de formule. Comprendre l’indemnisation des dégâts matériels.
Quels usages faut-il déclarer ?
Décrivez précisément les conducteurs, le véhicule, le stationnement et l’usage prévu : déplacements privés, trajets domicile-travail ou déplacements professionnels. Signalez les particularités utiles, comme le prêt régulier du véhicule, et demandez leur traitement par écrit. Une offre calculée sur un usage différent du vôtre constitue une mauvaise base de comparaison. Les informations demandées à la souscription.
Votre liste de comparaison
- Mêmes conducteurs et même usage pour tous les devis.
- Protection du conducteur et garanties dommages identifiées séparément.
- Franchises chiffrées pour accident, vol et bris de glace.
- Conditions de dépannage, distance minimale et véhicule de remplacement précisées.
- Cotisation annuelle comparée au reste à charge possible.
Le choix dépend notamment de la valeur du véhicule et du coût d’un sinistre que vous pourriez supporter. Demandez deux ou trois simulations avant de décider. Pour vos autres déplacements, consultez nos guides Mobilité.
Sources consultées le 19 octobre 2026. Guide général pour les particuliers en France.