Votre bonus-malus permet de comprendre une partie du calcul de votre assurance auto. Mais un meilleur coefficient ne garantit pas une facture plus basse : le tarif de référence, les garanties et d’autres éléments du contrat peuvent évoluer.
Comment calculer son coefficient ?
Dans le régime général, le coefficient initial est de 1. Une année sans sinistre responsable le réduit de 5 % : multipliez-le par 0,95. Un accident entièrement responsable le multiplie par 1,25 ; une responsabilité partielle, par 1,125. Le résultat est arrêté à deux décimales, avec un arrondi par défaut. Le coefficient est compris entre 0,50 et 3,50. Voir les règles présentées par Service Public.
| Situation | Calcul | Nouveau coefficient | Sur une base fictive de 800 € |
|---|---|---|---|
| Aucun sinistre responsable | 0,80 × 0,95 | 0,76 | 608 € |
| Un sinistre entièrement responsable | 0,80 × 1,25 | 1,00 | 800 € |
| Un sinistre partiellement responsable | 0,80 × 1,125 | 0,90 | 720 € |
Ces montants illustrent uniquement la multiplication de la base choisie par le coefficient. Ils ne constituent ni un devis ni le montant total d’une cotisation.
Quels véhicules et quels usages sont concernés ?
Le seuil de « plus de 80 cm³ » ne définit pas le champ du dispositif. L’article A121-1 exclut notamment, sauf convention contraire, les cyclomoteurs, motocyclettes légères, quadricycles et véhicules de collection. Vérifiez la catégorie du véhicule et les conditions du contrat. Pour l’usage contractuel « Tournées » ou « Tous Déplacements », les taux sont particuliers : réduction de 7 % et majoration de 20 % par sinistre entièrement responsable. Consulter le Code des assurances.
Pourquoi le prix peut-il augmenter malgré un bonus ?
Le coefficient n’est pas le tarif de l’assureur. Celui-ci dépend aussi du véhicule, de l’usage, du lieu de stationnement et des garanties. Les taxes et contributions participent à la cotisation. Comparez donc des offres de couverture comparable, pas seulement leur coefficient. Service Public détaille la composition de la cotisation.
Exemple fictif : 800 € × 0,80 = 640 €. Si la base passe à 900 € et le coefficient baisse à 0,76, le résultat atteint 684 €. La baisse du coefficient n’a pas compensé la hausse de la base.
Quelles protections après un accident ?
Après deux années consécutives sans sinistre, le coefficient ne peut dépasser 1. Cela n’efface pas l’historique et ne restitue pas automatiquement votre ancien bonus. Après au moins trois ans au coefficient 0,50, le premier sinistre bénéficie d’une absence de majoration. Un vol, un incendie ou un bris de glace seul n’entraîne pas de malus et n’empêche pas la réduction annuelle. Ces règles figurent dans l’annexe à l’article A121-1.
Comment vérifier son dossier avant de changer d’assurance ?
Le relevé d’informations sert à reprendre vos antécédents chez le nouvel assureur. Vous pouvez le demander : le délai prévu est de quinze jours. Contrôlez le coefficient et la responsabilité retenue pour chaque sinistre. La période annuelle de calcul se termine deux mois avant l’échéance. Le changement d’assureur ne remet pas le compteur à zéro.
Pour comparer les protections, consultez notre guide de l’assurance auto et, pour un deux-roues, notre guide moto et scooter.
Questions fréquentes sur le bonus-malus
Une petite réparation entraîne-t-elle un petit malus ?
Le taux dépend de la responsabilité et du nombre de sinistres pris en compte, pas du montant de la réparation. Demandez l’explication du calcul si votre avis d’échéance vous surprend.
Un jeune conducteur peut-il avoir une surprime et un bonus ?
Oui. La surprime du conducteur novice et le coefficient sont deux mécanismes distincts qui peuvent se cumuler. Pour comparer deux propositions, vérifiez si une surprime est appliquée et comment elle évolue. Voir les règles de la surprime jeune conducteur.
Le bonus à 50 % garantit-il un prix identique chaque année ?
Non. Il décrit le coefficient, pas un prix garanti. Pour comprendre une hausse, comparez les deux avis d’échéance et demandez le détail du tarif et des garanties.
Sources officielles consultées le 19 octobre 2026 : Service Public, fiches F2655, F2599 et F2663 ; Code des assurances, article A121-1 et son annexe. Les exemples chiffrés sont pédagogiques.